親愛的，我們來談錢吧!
了解彼此金錢性格，不再為錢吵架
2009-02-26
「我很擔心，金融海嘯剛過，家庭財務風暴就要吹起！」世新大學財務金融系副教授郭迺鋒說。為什麼家庭財務風暴會吹起？因為如果夫妻沒溝通、理財不同心，家庭財產會被隱藏的風險和危機給削掉一半。
這是一份來自美國密西根大學（University of Michigan）的研究。該調查針對1968年以來，全美5,000個家庭進行「收入動態追蹤調查」（Panel Study of Income Dynamics）。研究發現，近30%未做好「防備」的家庭，在遭逢失業、創業失利及病殘等家庭危機時，收入將會銳減50%以上。
為什麼？加州大學戴維斯分校（UC Davis）經濟學者馬利安•佩吉（Marianne E. Page）分析這項調查：大部分夫妻平時沒想過要與另一半談金錢的運用，一旦出了事，自以為可獨自解決，不願坦白。最後紙包不住火時，很可能就會毀掉一個家。
家庭財務若沒有溝通好，將無法做好完整的財務和風險規劃，「這樣即使賺的錢再多，會像沙灘上的城堡，大浪來了全被沖走。」馬利安•佩吉說。
你和另一半有做好溝通嗎？請先想想，你們是否討論過以下3個問題：
1.經過這一次金融海嘯，兩個人的投資加起來到底虧了多少？
2.銀行利率已降到幾乎是0利率，家裡的錢、未來的退休金要怎麼辦？
3.另一半想要創業，房子、存款這些財產到底該放在誰的名下，比較安全？
互不過問》葉樹姍為前夫背債4200萬
如果你們沒討論，彼此也不了解，提醒你，前面提到美國家庭財產少掉一半的慘劇，很可能就會在你家上演。更嚴重的，甚至可能讓你負債一生。以下就是一個慘痛的真實故事：
葉樹姍，大愛電視台當家主播，不但得過3次金鐘獎，還獲頒十大傑出青年獎，年薪逾百萬元。
然而，2008年12月3日，她卻收到一張法院判決書宣告，她不但負債4,200萬元，而且，未來所有的收入都要先拿來償債。
從不玩股票、連基金也沒買的葉樹姍，在工作上兢兢業業、專業十足，然而，她過去10年努力工作的心血，不但一夕成空，竟然還背上鉅額債務？
「那是前夫欠的錢」，這句話，令人心痛，一切只因葉樹姍不了解另一半的財務狀況。
葉樹姍的前夫吳德堅出身經商家族，經常大筆資金進出，她從不干涉另一半的財務狀況。家庭理財就像大多數夫妻一樣，是各管各的錢。結果，卻讓家庭財富網出現一個大漏洞，而且，洞愈來愈大。10年前，丈夫跳票，葉樹姍被要求簽字作保、印章也被擅用，讓她因此成為地下錢莊、銀行討債的的對象。
後來，葉樹姍雖離了婚，卻無法拋離債務。如今，她每月薪水要被法院查扣一半，但對4,200萬元的債務只是杯水車薪。年近50歲的她，下輩子恐怕都得與債務糾纏。
凡事商量》楊子宏夫妻聊錢像聊電影一樣
5年4班（民國54年次）的楊子宏，目前是中國信託商銀財富管理處協理，他和老婆Maggie的理財模式，剛開始也和葉樹姍一樣，走「夫妻各管各的」路線。但一次投資失利，改變了楊子宏與老婆溝通金錢議題的方式，也讓他走向一條與葉樹姍截然不同的財富路徑。
「投資上，我是典型追高殺低、下手很重的人；Maggie則是非常有紀律、會嚴格停利停損的人。」楊子宏說。夫妻金錢性格的差異，他早有察覺，因此兩人協議各用自己的帳戶做投資，但設了一個共同帳戶，一部分支付家用，一部分則為子女存教育金、以及夫妻兩人的退休準備金。
各自帳戶的使用沒有爭議，共同帳戶卻常起爭執。因為Maggie認為共同帳戶的投資不能太積極，應該追求「穩定」的獲利。然而，個性強又好面子的楊子宏，因為在金融業工作，堅持主導，還常常先斬後奏。有時Maggie會說幾句，楊子宏則是一副「我不會改變」的態度，兩人不時會為了這個帳戶的運用，冷戰大半個月。
結婚前5年，這樣的情況不斷重演。直到2000年，因美股崩盤，楊子宏辛苦攢下的100多萬元積蓄，全部歸零，由楊子宏主導投資組合的共同帳戶也嚴重虧損，加上女兒當時才2歲，家用支出沉重。
投資失利，讓楊子宏拚工作所累積的積蓄賠光，楊子宏這時才發現，自以為是、好面子的理財方式，已嚴重傷害家庭財務。
楊子宏於是主動向Maggie提出，家庭財務長要換老婆做。因為那時「她自己帳戶的投資收益超過20%，績效比我好太多，我不得不承認，她比我適合管錢。」Maggie則利用這次機會，和楊子宏討論新的管理與分工原則，最重要的是，如何針對財務缺口，即共同帳戶的投資虧損進行修補。
掌握家庭財務大權的Maggie，管錢方式和楊子宏不同，她會在每一次投資組合調整之前，先跟楊子宏商量，「8年來，她一直都這麼做。」Maggie的做法影響了楊子宏，現在，楊子宏即使是自己個人帳戶的投資，甚至零用金的使用，都習慣問問老婆的意見。在楊家，夫妻兩人談錢，就跟聊電影一樣輕鬆、沒有壓力。
本文由Smart智富月刊文字授權刊登．作者：劉萍
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